수수료 산식은 생각보다 단순합니다
중도상환수수료 = 상환액 × 수수료율 × 잔여 면제 기간 ÷ 전체 면제 기간. 예를 들어 3년 면제 조건 대출을 실행 1년 만에 1억 원 갚으면 수수료율에 2/3만 적용됩니다. 2025년 1월 실비 기반 개편 이후 은행권 수수료율은 절반 수준으로 내려왔고, 이 계산기의 기본값은 개편 이후 평균 수준입니다. 정확한 내 요율은 대출 약정서에서 확인하세요.
갈아타기의 핵심은 손익분기점
대환(갈아타기)의 이득은 월 상환액 절감 × 남은 기간에서 수수료와 부대비용을 뺀 값입니다. 이 계산기는 원리금균등 기준 월 절감액을 구해 몇 개월 뒤 본전인지(손익분기점) 보여 줍니다. 손익분기점이 잔여 기간의 절반 이하라면 적극 검토, 잔여 기간에 육박한다면 3년 면제까지 기다리는 편이 낫습니다.
자주 묻는 질문
중도상환수수료는 언제 면제되나요?
대부분의 은행 대출은 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제됩니다. 3년 안이라도 수수료는 남은 면제 도래 기간에 비례해 줄어들어, 면제일이 가까울수록 부담이 작아집니다.
2025년에 수수료가 내려갔다던데요?
네. 2025년 1월부터 중도상환수수료가 실비(자금 운용 손실 + 행정 비용) 기반으로 개편되면서 주택담보대출 기준 대략 1.2~1.4% 수준이던 수수료율이 0.6~0.9% 수준으로 절반가량 낮아졌습니다. 개편 전에 받은 대출도 상환 시점 기준 약정 요율을 따르니 은행 앱에서 내 요율을 확인하세요.
금리가 몇 %p 낮아야 갈아탈 만한가요?
정답은 잔여 기간에 달려 있습니다. 수수료와 비용을 월 절감액으로 나눈 손익분기점이 잔여 기간보다 충분히 짧으면 갈아타는 것이 이득입니다. 통상 금리 차이가 0.5%p 이상이고 잔여 기간이 길다면 3년 면제 전이라도 검토할 가치가 있습니다.