중도상환수수료 계산기

중도상환수수료는 언제 면제되나요?

대부분의 은행 대출은 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제됩니다. 3년 안이라도 수수료는 남은 면제 도래 기간에 비례해 줄어들어, 면제일이 가까울수록 부담이 작아집니다.

2025년에 수수료가 내려갔다던데요?

네. 2025년 1월부터 중도상환수수료가 실비(자금 운용 손실 + 행정 비용) 기반으로 개편되면서 주택담보대출 기준 대략 1.2~1.4% 수준이던 수수료율이 0.6~0.9% 수준으로 절반가량 낮아졌습니다. 개편 전에 받은 대출도 상환 시점 기준 약정 요율을 따르니 은행 앱에서 내 요율을 확인하세요.

금리가 몇 %p 낮아야 갈아탈 만한가요?

정답은 잔여 기간에 달려 있습니다. 수수료와 비용을 월 절감액으로 나눈 손익분기점이 잔여 기간보다 충분히 짧으면 갈아타는 것이 이득입니다. 통상 금리 차이가 0.5%p 이상이고 잔여 기간이 길다면 3년 면제 전이라도 검토할 가치가 있습니다. 반대로 잔여 기간이 1~2년밖에 남지 않았다면 1%p를 낮춰도 손익분기점을 넘기기 전에 대출이 끝나 손해일 수 있으니, 반드시 위 계산기로 확인하세요.

손익분기점은 어떻게 계산하나요?

갈아타기 총 비용(중도상환수수료 + 인지세·설정비 등 기타 비용)을 월 상환액 절감분으로 나눈 값이 손익분기점(개월)입니다. 예를 들어 총 비용이 130만 원이고 월 절감액이 약 8만 9천 원이라면 손익분기점은 약 15개월입니다. 이 개월 수가 잔여 상환 기간보다 짧을수록 갈아타기 이득이 커집니다. 이 계산기는 현재·신규 금리로 원리금균등 월 상환액을 각각 구해 절감분과 손익분기점을 자동으로 계산합니다.

일부만 갚아도 수수료를 내나요?

원칙적으로는 상환액에 비례해 냅니다. 다만 많은 은행이 '연간 대출 원금의 10%까지는 수수료 면제' 같은 조항을 두고 있어, 매년 면제 한도 안에서 나눠 갚으면 수수료 없이 원금을 줄일 수 있습니다. 내 대출의 면제 한도는 약정서나 은행 앱에서 확인하세요.

대출 갈아타기는 어디서 하나요?

온라인 대환대출 인프라(대출 갈아타기 서비스)가 열리면서 주택담보대출·전세대출도 은행 앱이나 대출 비교 플랫폼에서 영업점 방문 없이 갈아탈 수 있습니다. 여러 은행의 금리를 한 번에 비교해 주므로, 갈아타기 전 최종 금리는 여기서 확인하는 것이 정확합니다.

중도상환수수료 말고 드는 비용이 있나요?

주택담보대출 대환이라면 인지세(대출액에 따라 수만~수십만 원, 은행과 절반씩 부담)와 근저당 말소·설정 관련 실비가 들 수 있습니다. 새 대출의 우대금리 조건(급여이체·카드 실적 등) 유지 비용도 실질 부담이니 손익 계산에 함께 넣어 보세요. 이 계산기의 '기타 비용' 칸에 이런 부대비용을 합산해 넣으면 손익분기점이 실제와 더 가까워집니다.

여윳돈으로 그냥 원금을 갚는 게 나을까요, 갈아타는 게 나을까요?

여윳돈으로 원금을 일부 갚으면 그만큼 이자가 줄지만, 연간 면제 한도를 넘겨 상환하면 초과분에 수수료가 붙습니다. 갈아타기는 원금은 그대로 두고 금리만 낮춰 전체 상환액을 줄이는 방식입니다. 둘은 배타적이지 않으니, 면제 한도 안에서 원금을 갚아 잔액을 줄인 뒤 남은 잔액을 더 낮은 금리로 갈아타는 조합도 가능합니다. 각각의 손익을 위 계산기와 대출 이자 계산기로 나눠 비교해 보세요.

고정금리 대출인데 지금 갈아타도 되나요?

고정금리라도 시장 금리가 대출 실행 당시보다 충분히 낮아졌다면 갈아타서 이득을 볼 수 있습니다. 다만 고정금리 주택담보대출은 변동금리보다 중도상환수수료율이 조금 높게 책정되는 경향이 있으니(개편 후 평균 기준 고정 0.56%, 변동 0.55%) 수수료를 정확히 넣고 손익분기점을 확인하세요. 반대로 앞으로 금리가 더 내릴 것 같다면, 지금 고정으로 갈아탈지 조금 기다릴지도 함께 고려할 문제입니다.